ใครที่กำลังรู้สึกว่า “ชีวิตมันช่างลำบากและว้าวุ่น แต่ก็ต้องสู้ เพราะกู้ไว้เพียบ” ได้เงินเดือนมา ก็ต้องเอาไปจ่ายหนี้แทบหมดกระเป๋า ต้องประหยัดขั้นสุดเพื่อให้ใช้พอไปถึงสิ้นเดือน  ลองมาปรับจูนชีวิตกันใหม่ ด้วยการจัดการหนี้ตามเทคนิคด้านล่างกันเลยครับ 

อันดับแรก ให้ทำตารางสำรวจภาระหนี้ โดยมีช่องให้ระบุยอดหนี้คงเหลือ อัตราดอกเบี้ยต่อปี ยอดเงินที่ต้องชำระ รวมถึงจำนวนงวดที่ต้องผ่อนชำระ จากนั้น ทำการใส่ข้อมูลหนี้ประเภทต่างๆ ที่เรามีอยู่ ซึ่งสามารถดูรายละเอียดได้จากใบแจ้งหนี้เดือนล่าสุด ที่สำคัญ ถ้าใครมีหนี้นอกระบบให้เอายอดมาใส่ไว้ในตารางด้วย สำหรับการเรียงลำดับหนี้ในตาราง ให้เรียงลำดับหนี้ที่จ่ายดอกเบี้ยสูงสุดไปจนถึงต่ำสุด ทีนี้ เราก็จะเห็นภาพรวมของหนี้ทั้งหมดที่มี เพื่อเตรียมวางแผนจัดการกันต่อไป

ลงรายละเอียดรายรับ-รายจ่ายประจำเดือนที่เป็นปัจจุบันในตารางรายรับ-รายจ่าย

รายรับ ได้แก่ รายได้ทั้งหมดที่เราได้รับ ไม่ว่าจะเป็นเงินเดือน เงินที่ได้จากการทำงานพิเศษ ดอกเบี้ยเงินฝาก รายได้จากการลงทุน รายรับจากค่าเช่าบ้าน

รายจ่าย ได้แก่ รายจ่ายทั้งหมดไม่ว่าจะเป็นรายจ่ายประจำ เช่น ค่าอาหาร ค่าน้ำ ค่าไฟ และค่าใช้จ่ายอื่นๆ และหนี้สินที่ต้องชำระต่อเดือน เช่น ค่างวดผ่อนบ้าน ผ่อนรถ เป็นต้น

ถ้าคำนวณแล้ว รายจ่ายสูงกว่ารายรับ ต้องรีบวางแผนปรับลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นลงทันที เพื่อให้มีเงินเพิ่มมาชำระหนี้ แต่ถ้าพยายามลดค่าใช้จ่ายอย่างเต็มที่แล้ว ก็ยังไม่พอจ่ายหนี้ ก็ต้องหาทางสร้างรายได้เพิ่ม

นอกจากนี้ ให้สำรวจดูว่ามีทรัพย์สินอะไรที่สามารถถอนหรือนำมาขายได้บ้าง เช่น เงินฝาก สลากออมสิน ทองคำ เป็นต้น โดยให้ทำเป็นตารางสรุปและเลือกสินทรัพย์ที่จะทำให้เราเสียหายน้อยที่สุดจากการถอนหรือขายมาจ่ายชำระหนี้นั่นเอง 

จากข้อมูลในขั้นตอนที่ 1 และขั้นตอนที่ 2 ก็ให้จัดลำดับการชำระหนี้กันต่อไป

จ่ายหนี้นอกระบบก่อน

ถ้ามีหนี้นอกระบบ ให้หาทางปิดจบหนี้นอกระบบให้เร็วที่สุด เพราะหนี้นอกระบบจะทำให้ยอดหนี้ของเราพุ่งติดจรวด เชื่อมั้ยว่า...ยอดหนี้นอกระบบสามารถเพิ่มเป็น 2 เท่าได้ภายในเวลา 4-5 เดือนจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก เผลอแป๊บเดียวเงินกู้ของเราอาจเพิ่มจากหลักหมื่นเป็นหลักแสน หรือหลักแสนเป็นหลักล้านโดยที่เราไม่ทันตั้งตัว ดังนั้น แนะนำให้หาทางเปลี่ยนหนี้นอกระบบมาเป็นหนี้ในระบบ เช่น เปลี่ยนมากู้กับสถาบันการเงินที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่า แล้วนำเงินที่ได้ไปปิดหนี้นอกระบบที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า เป็นต้น

จ่ายหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อน

เวลาเคลียร์หนี้ ให้เลือกจ่ายคืนหนี้ที่คิดดอกเบี้ยสูงให้หมดก่อน แล้วค่อยทยอยจ่ายคืนหนี้ที่คิดดอกเบี้ยต่ำเพราะจะช่วยให้เราจ่ายหนี้ทั้งหมดน้อยลง อย่างไรก็ตาม หากเรามีหนี้ก้อนเล็กๆ ที่มีดอกเบี้ยต่ำ เราอาจทำการชำระหนี้ดังกล่าวก่อนหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก็ได้ เพื่อลดจำนวนก้อนหนี้สินที่มีอยู่และช่วยสร้างกำลังใจให้กับตัวเราเองว่าเราสามารถปิดหนี้บางก้อนได้สำเร็จแล้วนั่นเอง

เมื่อวางแผนการจ่ายชำระหนี้เรียบร้อยแล้ว ก็ให้จ่ายหนี้ตามแผนให้ตรงเวลา เพราะหากเราผิดนัดชำระหนี้ เราจะต้องเสียดอกเบี้ยในอัตราที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยปกติ นอกจากนี้ การจ่ายหนี้ไม่ตรงเวลา จะทำให้เรามีความเครียดและความกังวลจากการที่ถูกติดตามหนี้ ซึ่งจะมีผลต่อสุขภาพจิตของเราในระยะยาวอีกด้วย

ใครที่ทำตามขั้นตอนที่เราแนะนำและปลดหนี้ได้หมดแล้ว สิ่งที่ต้องทำต่อเนื่องไปเรื่อยๆ ก็คือ การรักษาวินัยทางการเงิน คือ ให้ออมก่อนใช้ ออมอย่างน้อย 10% - 20% ของรายได้ เหลือเท่าไหรค่อยใช้ ที่สำคัญ คือ ต้องไม่ก่อหนี้เพิ่ม ให้เลือกช้อปของที่เราถูกใจและจำเป็นจริงๆ ถ้าทำได้ตามนี้  มั่นใจได้เลยว่า เราจะหมดหนี้ มีเงินออม แล้วก็มีความสุขทุกวันยันเกษียณเลยล่ะครับ

เพื่อนๆ สามารถติดตามสาระดีๆ และข้อมูลข่าวสารด้านการวางแผนการเงินและการลงทุน การวางแผนเกษียณ ได้ที่ TISCO Smart Retirement 

#TISCOsmartretirement #สุขทุกวันยันเกษียณ #Smartretirement  #FreedombyTISCOPVD #กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ #กองทุนเลี้ยงชีพ #PVD

 Line Official : @TISCOASSET

 Youtube Channel : TISCO Fun(d) Station

 Facebook Fanpage : TISCO Asset Management