การเป็นหนี้นั้น ถ้าเตรียมตัวและวางแผนมาอย่างดี ก็ไม่ได้แย่อย่างที่หลายๆ คนคิดนะครับ ยิ่งถ้าเราเลือกที่จะมี “หนี้ดี” เราก็สามารถฟินกับคุณภาพชีวิตที่ดีในอนาคตได้ แล้วจะรู้ได้ยังไงนะ…ว่าหนี้ที่จะก่อเป็น “หนี้ดี” หรือ “หนี้ไม่ดี” วันนี้ เรามีคำตอบให้คร้าบ
“หนี้ดี”
คือ หนี้ที่จะทำให้เราสร้างรายได้เพิ่มขึ้น หรือ หนี้ที่ใช้ซื้อทรัพย์สินที่จะมีมูลค่าเพิ่มขึ้นในอนาคต เช่น การกู้ยืมเงินมาเปิดกิจการ การกู้ซื้อมอเตอร์ไซด์เพื่อขับขี่หารายได้ การกู้ซื้อบ้านอยู่อาศัย หนี้เพื่อการศึกษา เป็นต้น
“หนี้ไม่ดี”
คือ หนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ หรือหนี้จากความฟุ่มเฟือย หรือหนี้ที่ซื้อสินทรัพย์ที่มูลค่าลดลงในอนาคต เช่น การซื้อรถยนต์โดยไม่จำเป็นและไม่ทำให้เกิดรายได้เพิ่ม การผ่อนโทรศัพท์มือถือที่แพงเกินฐานะ เป็นต้น
ดังนั้น ถ้าจะเป็นหนี้ ขอให้เพื่อนๆ เลือกเป็น “หนี้ดี” ที่ทำให้คุณภาพชีวิตในอนาคตของเราดีขึ้นเท่านั้น นอกจากนี้ แม้ว่าเราตั้งใจจะก่อหนี้ดีแล้ว สิ่งที่เราต้องเช็คก่อนสร้างหนี้มีดังนี้
1. หนี้นั้น “จำเป็นมั้ย”
ก่อนสร้างหนี้ ให้ดูว่าสิ่งที่เราจะต้องไปกู้หนี้ยืมสินเพื่อให้ได้สิ่งนั้นมา มัน “จำเป็น” ต่อชีวิตจริงๆ หรือเปล่า ถ้าคำตอบ คือ “ไม่จำเป็น” แต่เป็นเพียง “แค่อยากได้” ขอแนะนำว่าไม่ควรก่อหนี้เพื่อสิ่งๆ นั้นโดยเด็ดขาด เพราะถ้าฝืนก่อหนี้แบบนี้ไปเรื่อยๆ เราอาจติดกับดักการมีหนี้ท่วมในที่สุด
2. หนี้นั้น “จ่ายไหวมั้ย”
ให้คำนวณดูว่าเราสามารถผ่อนชำระหนี้ได้เป็นจำนวนเท่าไรต่อเดือน โดยอัตราการผ่อนชำระหนี้ทั้งหมด ไม่ว่าจะเป็นหนี้บ้าน หนี้รถ หนี้กู้มาเปิดกิจการ โดยปกติไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน ซึ่งเป็นอัตราค่าผ่อนชำระต่อเดือนที่ไม่ได้สูงจนเกินความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ ตัวอย่างเช่น มีรายได้ 50,000 บาทต่อเดือน ภาระการผ่อนหนี้ทุกประเภทต้องไม่เกิน 20,000 บาทต่อเดือน เป็นต้น
3. หนี้นี้ “เงื่อนไขดีมั้ย”
ก่อนกู้ ให้เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาในการผ่อนชำระ รวมถึงเงื่อนไขต่างๆ ไม่ว่าจะเป็น ค่าธรรมเนียมการยื่นกู้ ค่าประเมินราคาทรัพย์สิน เป็นต้น จากหลายแหล่งเงินกู้ เพื่อให้เราได้รับเงื่อนไขการกู้ที่เป็นประโยชน์และเหมาะสมกับเรามากที่สุด
เราทุกคนควรสร้างแต่หนี้ดีและควบคุมหนี้สินของเราให้อยู่ในระดับที่เหมาะสม ไม่ก่อหนี้มากเกินความจำเป็น ที่สำคัญ ให้พยายามรักษาวินัยทางการเงินด้วยออมก่อนใช้อย่างสม่ำเสมอ พยายามใช้จ่ายแต่ในสิ่งที่จำเป็น แล้วเราก็จะมีชีวิตที่ดี มีอิสรภาพทางการเงินและมีความสุขทุกวันยันเกษียณเลยล่ะครับ
