สมมติว่าเรานอนหลับ แล้วฝันเห็นภาพในอนาคตอีก 20 ปีข้างหน้า
หากว่าต้วเองต้องเจอกับเหตุการณ์ต่างๆ แบบนี้“เอาเงินไปร้อยนึง จะไปกินก๋วยเตี๋ยวแถวบ้าน ก็ช็อกดิคร้าบ...ชามละ 150”

“เงินในบัญชีหลักร้อย แต่หนี้หลักแสน ดูแล้วหมดหนทางเยียวยา จะอยู่ยังไงล่ะทีนี้” หรือ “นั่งบนรถเข็นยิ้มแห้งๆ แบบแก่ จน เหงา เจ็บป่วยไร้ลูกหลานดูแล”

ฝันแบบนี้...คงไม่มีใครอยากฝันต่อ เพราะมัน คือ “ฝันร้ายยยยย…” 

ก่อนอื่นให้ “ออมก่อนใช้” ทุกครั้งที่เงินเดือนออก โดยกันส่วนหนึ่งไว้เป็นเงินออมและลงทุน จากนั้น ค่อยนำเงินส่วนที่เหลือไปใช้จ่ายในสิ่งที่จำเป็นต่อไป

ซึ่งเงินออมสำคัญก้อนแรก คือ เงินสำรองฉุกเฉินที่จะเอาไว้ใช้ในยามจำเป็น เช่น ขาดรายได้เนื่องจากอุบัติเหตุ หรือออกจากงานกระทันหัน เป็นต้น โดยให้เก็บเงินไว้ในทรัพย์สินที่มีสภาพคล่องและไม่มีความเสี่ยงว่าจะขาดทุน เช่น เงินฝากประเภทต่างๆ เป็นต้น ทั้งนี้ เงินสำรองฉุกเฉินควรกันไว้ประมาณ 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อเดือน

นอกจากนี้ ให้ออมและลงทุนเพื่อการเกษียณ ขั้นต่ำควรอยู่ที่ 10% - 20% ของรายได้ โดยให้ลงทุนผ่านกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) และกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) ที่สามารถนำเงินลงทุนมาหักลดหย่อนภาษีได้ ซึ่งการจัดพอร์ตลงทุนควรมีการแบ่งเงินลงทุนไปลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยง เช่น หุ้นทั้งในประเทศและต่างประเทศ เพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นในระยะยาว ทั้งนี้ ต้องขึ้นกับระดับการยอมรับความเสี่ยงของแต่ละคน

สำหรับการลงทุนใน RMF หรือการลงทุนเพิ่มเติมอื่นๆ เช่น กองทุนรวมต่างๆ แนะนำให้ใช้เทคนิคการลงทุนแบบถั่วเฉลี่ย “Dollar-cost averaging (DCA)” ซึ่งเป็นการทยอยซื้อหรือลงทุนแบบอัตโนมัติเป็นรายเดือน ซึ่งเป็นเทคนิคที่ดีที่เน้นสร้างวินัยในการลงทุน 

ใครที่เป็นขาช้อปและขากิจกรรม เป็นไปได้สูงว่าจะเผลอใช้เงินไปกับการสังสรรค์หรือไม่ก็เอฟของตามเพื่อนจนกระเป๋าแบน จะดีกว่ามั้ย...ถ้าเราจะสร้างวินัยทางการเงินโดยการทำงบประมาณรายรับ-รายจ่าย ซึ่งเดี๋ยวนี้ ในมือถือมีแอพพลิเคชั่นสำหรับบันทึกรายการใช้จ่ายอย่างง่ายๆ ให้เลือกมากมาย โดยหลังจากที่ได้รับเงินเดือนและหักเงินออมตามที่เราตั้งเป้าไว้แล้ว ก็ให้ตั้งงบสำหรับใช้จ่ายที่ไม่เกินรายได้ที่หาได้ แบ่งเป็นหมวดต่างๆ ไม่ว่าจะเป็น ค่าอาหาร ค่าเดินทางมาทำงาน เป็นต้น จากนั้นให้พยายามใช้จ่ายภายใต้งบที่ตั้งไว้ให้ได้

นอกจากนี้ ให้ดูว่าเราใช้เงินไปกับอะไรที่ไม่จำเป็นบ้างและหาทางลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นนั้น ซึ่งโดยปกติแล้วค่าใช้จ่ายที่ลดได้จะเป็นค่าใช้จ่ายผันแปร ซึ่งเกิดเป็นครั้งคราว ไม่มีแพทเทิร์นว่าต้องจ่ายทุกวันที่เท่าไหร่ เช่น ค่าข้าวของเครื่องใช้ ค่าสังสรรค์กับเพื่อน ค่าเสื้อผ้า เป็นต้น

ใครที่จำเป็นต้องสร้างหนี้ ต้องสร้างแต่หนี้ดีเท่านั้น คือ เป็นหนี้ที่จะสร้างรายได้ หรือเป็นหนี้ที่ทำให้เรามีทรัพย์สินที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้นในอนาคต หรือ เป็นหนี้ที่ทำให้เราเพิ่มศักยภาพในการทำงาน เช่น การกู้ซื้อมอเตอร์ไซด์เพื่อใช้ขับขี่หารายได้ การกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้านอยู่อาศัย หนี้เพื่อการศึกษา เป็นต้น ที่สำคัญ...ห้ามเข้าไปยุ่งกับหนี้นอกระบบโดยเด็ดขาด เพราะจะทำให้เรามีหนี้ท่วมในที่สุด

ก่อนกู้ ให้คำนวณความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ โดยอัตราการผ่อนชำระหนี้ทุกประเภทควรอยู่ในช่วง 35% - 45% ของรายได้ ส่วนใหญ่ในท้องตลาดจะใช้ค่ากลางที่ 40% ซึ่งเป็นอัตราค่าผ่อนชำระต่อเดือนที่ไม่ได้สูงจนเกินความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้

เวลาจะเคลียร์หนี้ ให้เลือกจ่ายคืนเงินต้นหนี้ที่คิดดอกเบี้ยสูงให้หมดก่อน แล้วจึงค่อยทยอยจ่ายเงินต้นหนี้ที่คิดดอกเบี้ยต่ำ วิธีนี้จะช่วยให้เราจ่ายหนี้น้อยลงและปลดหนี้ได้ไวขึ้นมาก อย่างไรก็ตาม หากเรามีหนี้ก้อนเล็กๆ ที่มีดอกเบี้ยต่ำ อาจจ่ายหนี้ดังกล่าวก่อนหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก็ได้ เพื่อลดจำนวนก้อนหนี้สินที่มีอยู่และช่วยสร้างกำลังใจให้กับตัวเราเองว่าเราสามารถปิดหนี้บางก้อนได้สำเร็จแล้วนั่นเอง

คนส่วนใหญ่ไม่ค่อยได้นึกถึงหรือเตรียมพร้อมรับความไม่แน่นอนในชีวิต ไม่ว่าจะเป็นอุบัติเหตุ หรือการป่วยหนัก ซึ่งอาจส่งผลให้เงินที่เราเก็บหอมรอมริบมาทั้งชีวิตต้องมาหมดไปในพริบตา

ดังนั้น เราทุกคนควรบริหารความเสี่ยงดังกล่าวด้วยการเลือกทำประกันที่เหมาะสมกับตนเอง ไม่ว่าจะเป็นประกันอุบัติเหตุ หรือประกันสุขภาพ เพราะการทำประกันดังกล่าวสามารถแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายในส่วนของค่ารักษาพยาบาลได้  นอกจากนี้ ใครที่อยากมีเงินออมพร้อมกับได้รับความคุ้มครองชีวิต ก็สามารถเลือกทำประกันสะสมทรัพย์ซึ่งสามารถนำเบี้ยประกันไปลดหย่อนภาษีสำหรับผู้ที่ต้องเสียภาษีอีกด้วย

ถ้าเพื่อนๆ อยากมีชีวิตที่มั่งคั่งมั่นคงในปัจจุบันและสุขสบายหลังเกษียณ เพื่อนๆ ต้องเริ่มการวางแผนการแบบสมาร์ทอย่างจริงจังให้เร็วที่สุด โดยให้ลองไปคำนวณเงินที่ต้องมี ณ วันเกษียณกันได้เลยที่ https://bit.ly/3PK5gIe ซึ่งหากเพื่อนๆ ลงมือวางแผนการเงินตามแผนได้สำเร็จ ภาพฝันดีในชีวิตหลังเกษียณอยู่ไม่ไกลเกินเอื้อมอย่างแน่นอนครับ

เพื่อนๆ สามารถติดตามสาระดีๆ และข้อมูลข่าวสารด้านการวางแผนการเงินและการลงทุน การวางแผนเกษียณ ได้ที่ TISCO Smart Retirement 

#TISCOsmartretirement #สุขทุกวันยันเกษียณ #Smartretirement  #FreedombyTISCOPVD #กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ #กองทุนเลี้ยงชีพ #PVD

 Line Official : @TISCOASSET

 Youtube Channel : TISCO Fun(d) Station

 Facebook Fanpage : TISCO Asset Management